Aplicația de micro-investiții Raiz - cum funcționează

Microinvestirea pe cale milenară

Raiz, care până de curând era cunoscut sub numele de Acorns, este o platformă de micro-investiții destinată australienilor cu vârste cuprinse între 18 și 35 de ani.

Raiz le permite oamenilor să investească sume mici în bursă folosind o aplicație pentru smartphone.

Peste 500.000 de persoane s-au înscris la Raiz de la lansarea sa în februarie 2016, deși doar 164.000 dintre aceștia sunt utilizatori activi.

Raiz are acum 214 de milioane de dolari sub gestiune, iar clientul mediu are un sold de 1234 de dolari.

Directorul general Raiz, George Lucas, spune că Raiz este un instrument automat de economii și investiții, ușor de utilizat, care nu încearcă să genereze rentabilități de piață, deși "clientul mediu Raiz a obținut 11% pe an de la lansare și 10,1% pe an în ultimele 12 luni".

În acest articol:

• Ce este și nu este Raiz
• Cum functioneaza
• Banii mei sunt în siguranță?
• Cum își câștigă banii Raiz?
• Cum se compară Raiz cu opțiuni de investiții similare?
• Opiniile experților
• Raiz este un truc sau un instrument valoros?

Raiz urmărește urmele unor companii de „platformă” precum Uber și Airbnb.

Așa cum Uber este o platformă care conectează șoferii cu oamenii care au nevoie de o plimbare, Raiz îi conectează pe cei care au niște bani de rezervă cu un Fond tradat în schimb (ETF). ETF-urile investesc într-o gamă de acțiuni - și, uneori, în alte active - și nu urmăresc să nu performeze sau să depășească performanța pieței.

Din punct de vedere istoric, două lucruri au funcționat împotriva tinerilor care investesc în piață. În primul rând, o lipsă de cunoștințe despre cum să începeți să investiți.

În al doilea rând, neavând suficienți bani disponibili pentru a fi de interes pentru afacerile care facilitează astfel de investiții.

De exemplu, dacă ai alege să-l elimini pe intermediar și să investești direct în aceleași ETF-uri ca Raiz, ai avea nevoie de sute de dolari pentru a cumpăra o singură „unitate” într-unul dintre aceste fonduri.

La fel, fondurile de investiții, consilierii financiari și agenții de bursă sunt de obicei interesați doar de clienții care au de investit o sumă substanțială.

Depășirea barierelor

Raiz abordează ambele bariere la intrare.

În primul rând, deși Raiz aspiră să-și educe clienții, nu trebuie să știe nimic despre investiții pentru a începe.

Clienții trebuie doar să descarce aplicația Raiz pe smartphone-ul lor, apoi să-și conecteze contul de investiții Raiz la conturile lor bancare și la cardurile de credit sau de debit.

Raiz pune apoi în comun depozitele de la clienții săi și cumpără unități în ETF-uri.

De exemplu, dacă 100 de utilizatori Raiz depun 9,50 USD fiecare, Raiz va aranja achiziționarea unei unități ETF de 950 USD și va acorda fiecăruia dintre acești clienți o participație de un procent.

Atunci când acel ETF plătește dividende și distribuții, fiecare dintre acești clienți primește o cotă de un procent.

Raiz nu este un ETF (sau un brokeraj sau un fond de investiții). Oferă pur și simplu platforma care permite clienților săi să își reunească banii și să investească în bursă prin ETF-uri.

Cum funcționează Raiz

Există trei moduri în care clienții Raiz pot depune bani în contul lor Raiz Investment.

Rotunjiri

Aceasta este metoda care a atras cea mai mare atenție. Este posibil ca Raiz să rotunjească tranzacțiile din contul dvs. bancar și să investească „schimbarea de rezervă”.

De exemplu, dacă cumpărați o cafea la 3,50 USD, Raiz poate rotunji tranzacția la 4 USD și poate pune 50 de cenți în plus în contul dvs. de investiții Raiz. Aceasta este o modalitate nedureroasă, chiar și pentru cei cu venituri modeste de a începe să investească.

Sumă forfetară

Dacă aveți bani de rezervă disponibili, îi puteți depune în contul dvs. de investiții Raiz.

Depozite recurente

Puteți aranja ca o sumă stabilită de bani să fie depusă în contul dvs. de investiții Raiz zilnic, săptămânal sau lunar.

Raiz a colaborat, de asemenea, cu peste 100 de comercianți cu amănuntul pentru a opera un program de recompense numit Recompense Raiz. Acești comercianți cu amănuntul depun fie un procent din prețul de achiziție, fie o sumă fixă ​​în contul de investiții Raiz relevant atunci când un client Raiz cumpără ceva de la ei.

Așa cum fac super-fondurile, Raiz le permite clienților să aleagă unde doresc să se așeze în spectrul risc / rentabilitate.

Ei își pot direcționa banii către investiții conservatoare, moderat conservatoare, moderate, moderat agresive sau agresive. Există, de asemenea, un portofoliu „smarald” pentru cei interesați de investiții responsabile social.

Banii mei sunt în siguranță?

Există două aspecte ale acestei întrebări. În primul rând, Raiz în sine este în siguranță?

Raiz este un start-up de tehnologie cu planuri de expansiune agresive, deci este posibil ca acesta să falimenteze sau să fie lichidat. Cu toate acestea, depozitele date sunt transferate rapid către ETF-uri (supravegheate de un custode independent), este puțin probabil ca clienții Raiz să ajungă din buzunar dacă i se întâmplă ceva lui Raiz. În plus, Raiz deține și o licență australiană pentru servicii financiare și este supravegheat de ASIC.

Este posibil ca infractorii cibernetici să intre în Raiz și să se ajute la banii clienților săi. Deși securitatea cibernetică a nicio organizație nu este inexpugnabilă, Raiz este atent la această amenințare și a implementat un „program robust de securitate a informațiilor”.

În al doilea rând, este sigur investiția în acțiuni?

Așa cum GFC le-a reamintit tuturor, acțiunile pot scădea, precum și în sus. ETF-urile sunt una dintre metodele mai sigure de investiții, având în vedere că cumpără un „coș” mare de acțiuni, ceea ce înseamnă că riscul este diversificat.

Pe termen mai lung, investiția în acțiuni oferă o rentabilitate solidă, dar pot exista retrageri pe termen scurt.

Cum își câștigă banii Raiz?

Raiz câștigă bani în patru moduri.

Taxe de mentenanță

Deși este gratuit să configurați un cont de investiții Raiz, odată ce depuneți mai mult de 1 USD, Raiz va începe să vă perceapă o taxă lunară de 1,25 USD.

Taxe de cont

Dacă aveți mai mult de 5000 USD în cont, Raiz încetează să mai perceapă taxa lunară de întreținere și, în schimb, percepe o taxă de cont de 0,275% pe an, percepută lunar.

Aceasta înseamnă, de exemplu, că dacă ați avea 10.000 USD în cont, ați plăti o taxă de cont de 27,50 USD.

Plasă

Pur și simplu, Raiz pune la dispoziție o sumă mică atunci când cumpără și vinde unități ETF în numele clienților. (Face acest lucru în loc să perceapă taxe de brokeraj.)

Publicitate

Raiz taxează alte companii să facă publicitate pe platforma sa. Raiz s-a angajat să respecte confidențialitatea datelor și să dezvăluie informațiile clienților doar către Oficiul Fiscal australian, conform legii.

Dar vă puteți aștepta ca datele dvs. anonimizate - împreună cu cele ale altor clienți Raiz - să fie utilizate pentru a oferi potențialilor agenți de publicitate și investitori un profil demografic al utilizatorilor Raiz. Verificați detaliile din politica de confidențialitate a lui Raiz.

Cum se compară Raiz cu alte opțiuni de investiții?

Raiz vs super

Contribuția voluntară la super este probabil să producă o rentabilitate mai mare, chiar dacă numai datorită tratamentului fiscal favorabil de care se bucură super.

Problema cu pensionarea este că nu vă puteți accesa banii până la vârsta de pensionare, în timp ce puteți retrage fonduri din contul Raiz Investment în orice moment.

Orice rentabilitate a investițiilor dvs. Raiz va fi supusă impozitului pe câștigurile de capital, ceea ce înseamnă că dacă faceți 2000 de dolari de la Raiz, ATO va lua aceeași sumă din acei bani în taxă ca și dacă ați primi o plată de 2000 de dolari creştere. Investițiile Raiz deținute mai mult de un an ar putea fi eligibile pentru o rată de impozitare a câștigurilor de capital redusă.

Raiz vs proprietate

Proprietatea de locuințe are beneficii nefinanciare și, pe termen lung, acțiunile și proprietățile tind să se aprecieze în valoare aproximativ la aceeași rată. În plus, oamenii sunt în general mai motivați să țină pasul cu plățile lor ipotecare decât să facă contribuții voluntare.

Cu toate acestea, cu mulți tineri australieni închiși pe piața imobiliară, Raiz oferă o strategie alternativă de consolidare a bogăției.

Raiz vs alte forme de investiții bursiere

Dacă aveți suficientă competență financiară și capital pentru a investi direct în ETF-uri sau pentru a angaja un fond de brokeraj sau de investiții, probabil că veți obține o rentabilitate mai bună a banilor decât oferă Raiz.

Raiz vs concurenți

La momentul scrierii, Raiz are un singur concurent direct - Navă spațială Voyager - care funcționează într-un mod aproximativ similar.

Dar există, de asemenea, mai multe platforme de investiții online cu preț redus, „roboadvice”, cum ar fi Trifoi, Six Park și Stockspot, și fonduri gestionate cu amănuntul, cum ar fi Colonial First State FirstChoice cu ridicata platformă care ar putea fi mai potrivită pentru cei cu investiții de peste 5000 USD.

Raiz vs punerea banilor în bancă

Investițiile în piața de valori implică riscul de a pierde bani. În schimb, banii dvs. sunt siguri într-un cont de economii, dar priza este că riscul redus înseamnă și o rentabilitate redusă.

Opiniile experților

Raiz a atras multă atenție, inclusiv din partea experților naționali în domeniul finanțelor personale.

Noel Whittaker este un fan, visând de mult un produs disponibil pentru „oricine are câțiva dolari de investit, unde investiția ar putea fi automată și banii dvs. plasați în investiții bazate pe acțiuni, fără a avea grijă să treceți printr-un broker, să plătiți brokeraj sau să încercați să economisiți o sumă forfetară mare pentru a obține mergând ".

Scott Pape spune: „Cred că este o introducere excelentă pentru investitorii începători, motiv pentru care a avut atât de mult succes. Cu toate acestea, după un anumit punct, taxele Raiz sunt prea mari pentru ceea ce se ridică la o aplicație drăguță pentru fondul index. "

Antrenorul de investiții Gary Stone consideră că plătește în total 15 USD în fiecare an înseamnă că cei cu solduri mici ajung să plătească taxe relativ mari. Acest lucru este adevărat, dar pentru utilizatorul mediu cu un sold mai mare de 250 USD este o problemă, iar Raiz o face contactați clienții inactivi cu solduri reduse pentru a le sugera fie să își mărească soldul, fie să le închidă cont.

Raiz este un truc sau un instrument valoros?

Investitorii înțelepți, încasați, au opțiuni mai atractive disponibile decât Raiz, dar aplicațiile de micro-investiții, cum ar fi Raiz, nu vizează acest demografic.

Se adresează tinerilor australieni care altfel ar putea să nu înceapă să investească o parte din veniturile lor până la sfârșitul anilor treizeci sau patruzeci.

„Raiz își propune să-și încurajeze clienții să fie atenți la cheltuielile lor și să înceapă să economisească și să investească o parte din veniturile lor”, spune directorul general al lui Raiz, George Lucas.

Având în vedere profiturile uriașe pe care le poate genera banii investiți la începutul vieții, 15 USD pe an pare un preț mic de plătit pentru a vă ajuta să obțineți obiceiul de a investi sume mici în timp.

Lectură conexă:

• Ghid de investiții etice
• Ghid de cumpărare de acțiuni
• Riscuri, recompense și reglementări de finanțare colectivă